13º salário: onde investir em 2026 com a Selic a 13,75%?

Novembro chegou e, junto com ele, uma das poucas notícias que conseguem melhorar o humor de quem trabalha: o pagamento do 13º salário.

Para quem ainda não recebeu antecipadamente, a primeira parcela deve cair até 30 de novembro. A segunda, até 18 de dezembro, já que o dia 20 cai num domingo neste ano.

E tem uma boa notícia para quem pretende guardar pelo menos uma parte desse dinheiro: os juros continuam altos.

Na reunião de 4 de novembro, o Banco Central manteve a taxa Selic em 13,75% ao ano, interrompendo a sequência de cinco cortes. Para quem precisa de crédito, não é exatamente uma boa notícia. Mas, para quem tem dinheiro aplicado na renda fixa, o cenário continua interessante.

Só que, antes de sair procurando o investimento que paga mais, vale responder a uma pergunta: o que faz mais sentido fazer com o seu 13º salário?

A resposta depende de como anda a sua vida financeira.

1. Tem dívida cara? Resolva isso primeiro

Se você está devendo no cartão de crédito ou usando o cheque especial, nem precisa perder tempo procurando aquele CDB que paga 110% do CDI.

Os juros dessas dívidas costumam ser muito maiores do que o rendimento de qualquer aplicação conservadora.

Imagine ganhar 13% ao ano num investimento enquanto paga juros de dois dígitos ao mês no cartão. Não tem conta que feche!

Por isso, o primeiro destino do 13º deve ser quitar ou reduzir essas dívidas. E, se possível, negocie. Quem tem dinheiro para pagar à vista costuma ter mais espaço para conseguir um desconto.

Antes de fazer o dinheiro render, é preciso parar de perder dinheiro.

2. Não tem reserva de emergência? Essa é a prioridade

Se você não tem dívidas caras, parabéns! Já pode pensar em investir.

Mas, antes de sonhar com a próxima ação que vai disparar na Bolsa, é bom garantir uma reserva de emergência.

A ideia é simples: guardar dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses das suas despesas essenciais, ou até mais, dependendo da estabilidade da sua renda.

É aquele dinheiro que você espera não precisar usar, mas que faz uma falta danada quando aparece um imprevisto.

E não faltam imprevistos: o carro quebra, a geladeira resolve se aposentar ou surge uma despesa médica que ninguém estava esperando.

Para essa reserva, eu gosto de investimentos seguros, simples e com liquidez. Algumas alternativas são:

• Tesouro Reserva: uma novidade do Tesouro Direto, que rende 100% da Selic e permite movimentações a qualquer momento, inclusive por Pix. Neste início, está disponível pelo Banco do Brasil.

• Tesouro Selic: acompanha a taxa básica de juros e é uma das opções mais conhecidas para quem quer segurança e facilidade de resgate.

• CDB com liquidez diária: de preferência pagando pelo menos 100% do CDI. Vale conferir a solidez do banco e as condições de resgate.

No caso dos CDBs elegíveis, existe a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), limitada a R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado financeiro, observadas as demais regras.

Aqui, a palavra mais importante não é rentabilidade. É liquidez.

Afinal, emergência não costuma avisar com três meses de antecedência.

3. E deixar o 13º na poupança?

A poupança continua sendo a queridinha de muitos brasileiros. É simples, conhecida e não cobra Imposto de Renda da pessoa física.

O problema é que essa comodidade tem um preço.

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Considerando um rendimento aproximado de 7,7% ao ano, ela fica atrás de boas alternativas de renda fixa.

Vamos aos números.

Imagine que você recebeu R$ 5.000 de 13º salário e resolveu investir tudo durante 12 meses.

Veja quanto poderia ganhar em cada aplicação, considerando as taxas constantes no período:

Investimento	Ganho líquido em 12 meses
LCI ou LCA a 90% do CDI	R$ 614
CDB a 100% do CDI	R$ 563
Poupança	R$ 385

Simulação aproximada considerando CDI de 13,65% ao ano, poupança de 7,7% ao ano e IR de 17,5% sobre os rendimentos do CDB. No caso da LCI/LCA, foi considerada a isenção de IR para pessoa física. Os valores não representam promessa de rentabilidade.

Percebeu a diferença?

Entre o CDB e a poupança, são aproximadamente R$ 178 a mais em apenas um ano.

Não é dinheiro para mudar de vida, claro. Mas também não é motivo para deixar quase R$ 180 na mesa.

E estamos falando de apenas R$ 5 mil. Quanto maior o valor e o prazo, maior pode ser essa diferença.

4. Já tem reserva? Pense no futuro

Agora, se você está com as contas em dia e a reserva de emergência montada, pode aproveitar o 13º para investir em objetivos de médio e longo prazo.

Nesse caso, existem algumas alternativas interessantes.

LCI e LCA

São investimentos de renda fixa que, para pessoas físicas, contam com isenção de Imposto de Renda sobre os rendimentos, conforme as regras vigentes.

A desvantagem é que normalmente possuem prazo mínimo e podem não permitir resgate antecipado.

Portanto, nada de colocar ali o dinheiro que pode fazer falta no mês seguinte.

Tesouro IPCA+

É uma alternativa de que gosto bastante para objetivos de longo prazo, como aposentadoria ou faculdade dos filhos.

O título oferece uma taxa de juros prefixada acrescida da inflação, medida pelo IPCA. Se você levar o investimento até o vencimento, terá a rentabilidade contratada, descontados os tributos e custos aplicáveis.

Mas atenção: se precisar vender antes, o preço do título pode oscilar, inclusive para baixo.

Tesouro Prefixado

Aqui você conhece a taxa anual contratada no momento da aplicação.

Com os juros ainda elevados, pode ser interessante garantir uma taxa para vários anos.

Se os juros de mercado caírem, o título pode se valorizar. Mas o contrário também acontece: se as taxas subirem, o preço pode cair.

Por isso, é importante escolher um vencimento compatível com o seu objetivo.

Não adianta contratar um investimento para 2032 e precisar do dinheiro para pagar o IPVA em janeiro.

5. Mas eu não posso gastar nada do 13º?

Claro que pode!

Investir é importante, mas aproveitar a vida também faz parte de um bom planejamento financeiro.

O 13º pode ajudar a organizar as contas, reforçar os investimentos e ainda bancar uma viagem, um presente ou aquela confraternização de fim de ano.

O problema não é gastar. É gastar tudo sem pensar e começar janeiro já preocupado com as próximas contas.

Minha sugestão é simples: defina quanto vai guardar e quanto pode gastar antes de o dinheiro cair na conta.

Assim, você aproveita as festas sem culpa e sem transformar o cartão de crédito numa lembrança desagradável do Natal.

Afinal, qual é o melhor destino para o 13º?

Não existe uma resposta única.

Quem tem dívidas caras deve priorizar a quitação. Quem ainda não possui reserva de emergência precisa começar por ela. E quem já está financeiramente organizado pode aproveitar os juros elevados para reforçar os investimentos de médio e longo prazo.

O mais importante é não tratar o 13º como se fosse um dinheiro que apareceu do nada.

Afinal, você trabalhou o ano inteiro para recebê-lo.

E, depois de trabalhar tanto pelo dinheiro, nada mais justo do que fazer uma parte dele trabalhar por você.

E aí, já decidiu o destino do seu 13º? Vai investir, quitar dívidas ou aproveitar um pouco nas festas?

Conta aqui nos comentários!

Bons investimentos!

Papai na Bolsa

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Este conteúdo tem caráter educativo e não constitui recomendação de investimento. As taxas e simulações são aproximadas e foram consultadas em novembro de 2026. Confira as condições atuais antes de investir.